中信銀行近期推出“養(yǎng)老按揭”產(chǎn)品，這可以說(shuō)是銀行業(yè)誕生的第一個(gè)真正意義上的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品，因而也引起了很多議論和話題。而引起最多話題的并不是該產(chǎn)品本身，而是其推出后面臨的“冷遇”。這讓人不得不考慮“以房養(yǎng)老”這種方式是否適應(yīng)當(dāng)今中國(guó)社會(huì)的情況。

　　所謂“以房養(yǎng)老”，指的是有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人把房子抵押給銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評(píng)估后，每月給房主發(fā)放固定資金。也稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”。如今“以房養(yǎng)老”也泛指一切可以利用自己的產(chǎn)權(quán)房來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題的方式和途徑。據(jù)估計(jì)，目前我國(guó)養(yǎng)老金缺口在1.3萬(wàn)億元左右。隨著中國(guó)社會(huì)老齡化程度的不斷加劇，此數(shù)字將會(huì)不斷被迅速刷新，養(yǎng)老已經(jīng)成為政府亟待解決的棘手問(wèn)題，這其中，“以房養(yǎng)老”作為解決養(yǎng)老的選項(xiàng)之一，地位日益突出。

　　如何規(guī)避“以房養(yǎng)老”的種種水土不服，充分利用居民自有房產(chǎn)來(lái)構(gòu)建養(yǎng)老體系？筆者有幾點(diǎn)建議如下。

　　首先是盡快將“以房養(yǎng)老”納入城鎮(zhèn)養(yǎng)老和住房保險(xiǎn)體系，由地方的住房公積金運(yùn)營(yíng)中心來(lái)統(tǒng)一管理和監(jiān)督這一塊業(yè)務(wù)。這樣做一是可以增強(qiáng)該產(chǎn)品的公共性，減少商業(yè)銀行在此環(huán)節(jié)逐利的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，降低老人的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)；二是可以考慮對(duì)申請(qǐng)“以房養(yǎng)老”的資產(chǎn)按揭實(shí)行公積金優(yōu)惠利率，這在一定程度上增加了產(chǎn)品的吸引力。而地方公積金運(yùn)營(yíng)部門顯然比商業(yè)銀行更適合做這件事情。

　　第二，摒棄原先“二套自有產(chǎn)權(quán)房”的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)，使得更多只有一套自有住房的經(jīng)濟(jì)情況不夠好的老人能夠有申請(qǐng)“以房養(yǎng)老”的機(jī)會(huì)。

　　第三，著力推廣“以房租養(yǎng)老”這種模式。即不涉及房屋產(chǎn)權(quán)，老人將自己房屋的使用權(quán)交予公積金管理部門，由其安排對(duì)外租賃，老人則進(jìn)入養(yǎng)老院居住，每月所得的租金可補(bǔ)貼老人的養(yǎng)老費(fèi)用。這其中房租收入應(yīng)可享受免稅，并由公積金主管部門制定具體規(guī)則，對(duì)每月房租收入與養(yǎng)老費(fèi)用相差過(guò)大的老人給予一定的補(bǔ)貼。

　　第四，對(duì)于抵押產(chǎn)權(quán)的“以房養(yǎng)老”模式，主管部門可以借鑒一些美國(guó)房產(chǎn)抵押養(yǎng)老政策。在美國(guó)政策規(guī)定，62歲以上的老年人如果有自己的房產(chǎn)，經(jīng)過(guò)專業(yè)評(píng)估以后產(chǎn)生一個(gè)最低估價(jià)，每個(gè)月可以領(lǐng)到錢，一直到老人去世。如去世時(shí)此房產(chǎn)的估價(jià)恰巧等于老人領(lǐng)的養(yǎng)老金總額那么就互不相欠，如果不夠，由政府的住房和城市發(fā)展部補(bǔ)貼，銀行也不吃虧。如果盈余了，就還給老人的孩子。

　　總體來(lái)說(shuō)，“以房養(yǎng)老”為我國(guó)利用民間資產(chǎn)以解決養(yǎng)老難題提供了一個(gè)值得考慮的選擇。然而，如何使得該政策適應(yīng)中國(guó)國(guó)情，避免出現(xiàn)種種“水土不服”，還需要有關(guān)部門做很多的調(diào)查研究工作。