中信銀行近期推出“養(yǎng)老按揭”產品，這可以說是銀行業(yè)誕生的第一個真正意義上的“以房養(yǎng)老”金融產品，因而也引起了很多議論和話題。而引起最多話題的并不是該產品本身，而是其推出后面臨的“冷遇”。這讓人不得不考慮“以房養(yǎng)老”這種方式是否適應當今中國社會的情況。

　　所謂“以房養(yǎng)老”，指的是有房屋產權的老年人把房子抵押給銀行、保險等金融機構，后者在綜合評估后，每月給房主發(fā)放固定資金。也稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”。如今“以房養(yǎng)老”也泛指一切可以利用自己的產權房來解決養(yǎng)老問題的方式和途徑。據(jù)估計，目前我國養(yǎng)老金缺口在1.3萬億元左右。隨著中國社會老齡化程度的不斷加劇，此數(shù)字將會不斷被迅速刷新，養(yǎng)老已經成為政府亟待解決的棘手問題，這其中，“以房養(yǎng)老”作為解決養(yǎng)老的選項之一，地位日益突出。

　　如何規(guī)避“以房養(yǎng)老”的種種水土不服，充分利用居民自有房產來構建養(yǎng)老體系？筆者有幾點建議如下。

　　首先是盡快將“以房養(yǎng)老”納入城鎮(zhèn)養(yǎng)老和住房保險體系，由地方的住房公積金運營中心來統(tǒng)一管理和監(jiān)督這一塊業(yè)務。這樣做一是可以增強該產品的公共性，減少商業(yè)銀行在此環(huán)節(jié)逐利的產品設計，降低老人的稅費負擔；二是可以考慮對申請“以房養(yǎng)老”的資產按揭實行公積金優(yōu)惠利率，這在一定程度上增加了產品的吸引力。而地方公積金運營部門顯然比商業(yè)銀行更適合做這件事情。

　　第二，摒棄原先“二套自有產權房”的申請標準，使得更多只有一套自有住房的經濟情況不夠好的老人能夠有申請“以房養(yǎng)老”的機會。

　　第三，著力推廣“以房租養(yǎng)老”這種模式。即不涉及房屋產權，老人將自己房屋的使用權交予公積金管理部門，由其安排對外租賃，老人則進入養(yǎng)老院居住，每月所得的租金可補貼老人的養(yǎng)老費用。這其中房租收入應可享受免稅，并由公積金主管部門制定具體規(guī)則，對每月房租收入與養(yǎng)老費用相差過大的老人給予一定的補貼。

　　第四，對于抵押產權的“以房養(yǎng)老”模式，主管部門可以借鑒一些美國房產抵押養(yǎng)老政策。在美國政策規(guī)定，62歲以上的老年人如果有自己的房產，經過專業(yè)評估以后產生一個最低估價，每個月可以領到錢，一直到老人去世。如去世時此房產的估價恰巧等于老人領的養(yǎng)老金總額那么就互不相欠，如果不夠，由政府的住房和城市發(fā)展部補貼，銀行也不吃虧。如果盈余了，就還給老人的孩子。

　　總體來說，“以房養(yǎng)老”為我國利用民間資產以解決養(yǎng)老難題提供了一個值得考慮的選擇。然而，如何使得該政策適應中國國情，避免出現(xiàn)種種“水土不服”，還需要有關部門做很多的調查研究工作。