房地產(chǎn)抵押貸款的需要

房地產(chǎn)抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移房地產(chǎn)的占有，將該房地產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律的規(guī)定以該房地產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該房地產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。上述債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的房地產(chǎn)為抵押房地產(chǎn)。
房地產(chǎn)由于具有不可移動(dòng)、壽命長(zhǎng)久、價(jià)值量大、保值增值等特性，是一種良好的用于提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，在借貸等民事活動(dòng)中，為保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，債權(quán)人一般會(huì)要求債務(wù)人或者第三人將其有權(quán)處分并且不屬于法律法規(guī)規(guī)定不得抵押的房地產(chǎn)抵押給債權(quán)人，要求貸款金額小于抵押房地產(chǎn)的價(jià)值，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（1995年6月30日中華人民共和國(guó)主席令第50號(hào)公布，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《擔(dān)保法》）第三十五條規(guī)定“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值”。特別是商業(yè)銀行為了兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)防范，既不能壓低房地產(chǎn)抵押價(jià)值，又不能提高房地產(chǎn)抵押價(jià)值，即如果為了信貸安全而少放款將會(huì)失去賺取利息的機(jī)會(huì)，但如果為了謀求更多的利息而多放款將承受損失的風(fēng)險(xiǎn)，兩全其美的辦法是要追求客觀合理的抵押價(jià)值。為了知道該客觀合理的抵押價(jià)值，債權(quán)人一般會(huì)委托或要求債務(wù)人委托債權(quán)人信任的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，為其確定房地產(chǎn)抵押貸款額度提供價(jià)值參考依據(jù)。
房地產(chǎn)抵押對(duì)房地產(chǎn)估價(jià)的需要，歸納起來(lái)主要有以下7種：①初次抵押估價(jià)，即將未抵押的房地產(chǎn)抵押的，對(duì)該房地產(chǎn)的抵押價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。②再次抵押估價(jià)，即將已抵押的房地產(chǎn)再次抵押的，對(duì)該房地產(chǎn)的抵押價(jià)值進(jìn)行評(píng)估�！稉�(dān)保法》第三十五條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。”③增加抵押貸款估價(jià)，即抵押人以同一抵押房地產(chǎn)向同一抵押權(quán)人再次抵押貸款的，對(duì)該房地產(chǎn)的抵押價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。④抵押期間估價(jià)，即對(duì)抵押房地產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握其變化情況，定期或者根據(jù)需要對(duì)抵押房地產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。包括向抵押權(quán)人提示：抵押人的行為足以使抵押房地產(chǎn)的價(jià)值減少的，要求抵押人停止其行為；抵押房地產(chǎn)的價(jià)值減少的，要求抵押人恢復(fù)抵押房地產(chǎn)的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相應(yīng)的擔(dān)保；抵押人不恢復(fù)抵押房地產(chǎn)的價(jià)值也不提供擔(dān)保的，要求債務(wù)人提前清償債務(wù)。⑤轉(zhuǎn)抵押估價(jià)，即將抵押房地產(chǎn)及其所擔(dān)保債權(quán)轉(zhuǎn)讓給買(mǎi)受人的，對(duì)該房地產(chǎn)的抵押價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。⑥續(xù)貸抵押估價(jià)，即抵押貸款到期后繼續(xù)以該房地產(chǎn)抵押貸款的，對(duì)該房地產(chǎn)的抵押價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。⑦處置抵押房地產(chǎn)估價(jià)，即債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，需要將抵押房地產(chǎn)折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)的，為折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)提供相關(guān)價(jià)值參考依據(jù)，對(duì)該房地產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值等進(jìn)行評(píng)估。
在實(shí)際中，還可以按照貸款前期、貸款期間和貸款處置三個(gè)階段，來(lái)劃分為金融機(jī)構(gòu)提供的房地產(chǎn)抵押估價(jià)及相關(guān)服務(wù)。在貸款前期，除了可提供房地產(chǎn)抵押價(jià)值評(píng)估，通常還提供房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目評(píng)價(jià)、抵押成數(shù)（抵押率）測(cè)算等服務(wù)。在貸款期間，可提供抵押房地產(chǎn)及其價(jià)值動(dòng)態(tài)評(píng)估，及時(shí)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高抵押房地產(chǎn)質(zhì)量，保障金融機(jī)構(gòu)債權(quán)安全。在貸款處置階段，除了可提供處置抵押房地產(chǎn)價(jià)值評(píng)估，通常還提供資產(chǎn)處置方案、處置方式分析咨詢(xún)等服務(wù)。