公積金貸款受青睞二套房用公積金可享首套政策
來源：網(wǎng)絡(luò)發(fā)布時間：2010-04-28 09:49:34
去年樓市政策寬松期間，無論是首套還是二套普通住房貸款都可拿到首付兩成、利率7折優(yōu)惠。而今商貸政策越來越緊，7折利率消失，與公積金貸款的優(yōu)惠差距也有所拉大，采用公積金貸款又重新躍入了不少精明購房者的視線。由于首套房還清后購二套房，可按首套的政策使用公積金貸款，這使其擁有了商貸所無法比擬的優(yōu)勢。
商貸較公積金貸款多支出1萬元
記者從四大銀行佛山分行了解到，目前幾乎已無首套利率7折的優(yōu)惠，而首付也要增加到三四成以上。一位建行的客戶經(jīng)理透露，如果是銀行的VIP客戶，且沒有什么資信問題，可以給到8.5折的優(yōu)惠，但首付需要四成以上。而對于二套，該客戶經(jīng)理表示，目前認(rèn)定二套的標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)嚴(yán)格到了以家庭為單位，即只要家中有一人買房貸過款，無論還清與否，再次買房都算二套，首付需要四五成以上，而利率最多只能下浮10%-20%左右。而其他四大行也采取了類似的收緊政策，只有農(nóng)信社、郵政儲蓄、上海浦發(fā)銀行還可以無條件辦理首套7折優(yōu)惠。
對于此種變化，購房者戚小姐給記者算了一筆賬，如果首次購房貸款20萬元，采用商業(yè)貸款的話，以8.5折優(yōu)惠為例，年利率是5.05%，總共需要支付利息款50920元，較以前多出了將近1萬元。而如果采用公積金貸款，目前利率仍為3.87%，總共需要支付利率款39023元，比商業(yè)貸款少1萬多元。
戚小姐表示，在利率寬松的時候，她會選擇商業(yè)貸款，因為支出利息差別不大，并且樓盤貸款人員都會較為樂于辦理商業(yè)貸款。但現(xiàn)在相差了1萬多元，這使得她開始考慮是否要采用公積金貸款買房。而滿堂紅一位經(jīng)紀(jì)人也表示，近來由于商貸收緊，確實有很多購房者開始咨詢是否可使用公積金貸款。
公積金首付成數(shù)或低于商貸
除了更低的利率之外，記者從佛山市公積金管理中心了解到，只要是開設(shè)了公積金賬戶且依時繳納公積金1年以上的職工，具有穩(wěn)定職業(yè)和收入、信用良好、有還款能力，都有使用公積金買房的權(quán)利。某國有銀行的客戶經(jīng)理表示，公積金貸款首付成數(shù)一般會比商貸低一成，所以對于首套房，公積金貸款首付可以三成左右。而對于二套房，該客戶經(jīng)理表示，如果首套房貸還清，二套采用公積金貸款的話，還是可以按照首套公積金貸款的要求給予最低首付三成的優(yōu)惠；但如果首套不還清，二套不可使用公積金貸款。
當(dāng)然，公積金首付最低三成的比例不是絕對的。根據(jù)佛山市公積金管理中心最新公布的公積金貸款辦法，貸款申請人將按照不同的信用標(biāo)準(zhǔn)等級繳交首付款，不論是公積金貸款、商業(yè)貸款還是信用卡還款，3年內(nèi)逾期還款5期（含5期）以內(nèi)首付最低二成；3年內(nèi)逾期還款累計10次以上，首付需要三四成甚至被拒貸。
依個人情況選擇貸款方式
盡管作為職工住房福利的一種，公積金貸款的優(yōu)惠幅度明顯大于商業(yè)貸款，但業(yè)內(nèi)人士建議還是要根據(jù)購房者實際情況來選擇貸款方式。目前公積金貸款的個人最高額度是26萬元，而以現(xiàn)時房價來衡量，一套90㎡的市區(qū)房總價都要六七十萬元，以60萬元為例，首付三成后需要貸款42萬元；另外就是很多職工的公積金月存款只有幾百元，而根據(jù)“住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的兩倍”原則，可貸款額度只有十幾萬元。在這兩種情況下單用個人公積金貸款是不行的，業(yè)內(nèi)人士建議將公積金貸款與商業(yè)貸款組合使用。
另外在購買第二套房時，由于只要將首套貸款還清，二套使用公積金仍可按首套房政策放貸，因此可比商業(yè)貸款減少兩成的首付款。
相關(guān)鏈接：北京二手房組合貸款放開
據(jù)北京住房公積金管理中心消息，4月27日起，北京二手房公積金貸款可以實行組合貸款，即公積金貸款+商業(yè)貸款。
這則《關(guān)于開辦二手房個人住房組合貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》表示：“貸款中心及各遠(yuǎn)郊區(qū)（縣）管理部可以委托建行開辦二手房組合貸款業(yè)務(wù)。貸款人可以采用抵押擔(dān)�；蛘叩盅海本┦凶》抠J款擔(dān)保中心保證擔(dān)保兩種形式。”
銀率網(wǎng)分析師告訴記者：“一般組合貸款適合選購的房產(chǎn)總價比較高，購房資金的來源主要依靠貸款，而在貸款方式的選擇上比較傾向于公積金貸款的人群。”現(xiàn)在，組合貸款已經(jīng)成為個人住房貸款的主要形式，可以大大緩解借款人的資金壓力。
對于單位福利好，特別是有補充公積金的人來說，利用好住房公積金貸款可以減少很多成本。由于公積金貸款具有額度上限的規(guī)定，所以在實際操作上縮小了使用人群，而組合貸款正好彌補了公積金貸款對于額度限制的不足，額度上限以外的資金將通過商業(yè)貸款的形式補齊，為購房者緩解資金壓力，實現(xiàn)購房愿望提供了較好的支持。
另外，銀率網(wǎng)分析師介紹，在操作階段，組合貸款遵循同一張申請表、同一借款合同、同一抵（質(zhì)）押物，貸款期限一致的原則，基本上能夠?qū)崿F(xiàn)公積金貸款和商業(yè)貸款批貸、審核的同步進(jìn)行，借款人不必兩頭跑，簡化了操作的流程。
